保险代理人向客户赠送千元加油卡，“违规执业”该谁赔?

　　飞鸟保险公司与史女士签订了《保险销售人员委托代理合同》，后双方产生纠纷，飞鸟保险公司将史女士诉至法院，要求退还销售佣金22500元并赔偿客户退保损失16828.04元。北京市海淀区人民法院经审理，判决支持飞鸟保险公司的诉讼请求。

　　原告飞鸟保险公司诉称：2021年3月，史女士受飞鸟保险公司委托，以客户经理身份代理销售保险产品。双方约定史女士应遵守公司销售管理制度，不得欺骗投保人、给予投保人合同外利益;若违反，公司有权要求史女士退还已付佣金并承担损害赔偿责任。

　　同年6月，史女士向客户柳女士销售了《飞鸟保险公司年金保险》，公司向史女士支付了销售佣金22500元。史女士向客户赠送了储值金额1000元的加油卡。同年11月，飞鸟保险公司收到柳女士投诉，称史女士夸大合同利益误导客户，要求退还保费10万元。飞鸟保险公司为客户办理了退保手续。且因史女士的违规行为导致公司多退保39328.04元，扣除佣金飞鸟保险公司还损失16828.04元。

　　被告史女士辩称：不认可向柳女士赠送加油卡的事实，其并未违反销售管理制度、超越代理权限，且未被监管部门调查或处罚，若仅凭客户投诉就要求返还佣金，其权益无从保障，也不存在销售误导、欺骗客户的行为。柳女士的保险合同等相关资料、风险提示均为本人填写，柳女士知悉风险。购买保险产品是真实意思表示，飞鸟保险公司与柳女士自愿达成合意办理退保手续，史女士未参与，未给飞鸟保险公司造成实际损失。故不同意飞鸟保险公司的诉请。

　　法院经审理后认为，案涉合同约定若史女士在保险营销活动中，违反飞鸟保险公司相关制度、超越代理权限、被客户投诉、被监管部门调查或处罚、涉嫌刑事案件被限制人身自由的，如佣金已发放，史女士应向飞鸟保险公司退还。史女士被客户柳女士投诉，属于上述约定应当退还佣金的情形之一。

　　关于飞鸟保险公司主张史女士对客户承诺五年到期可以取出本息，因仅有客户投诉，缺乏其他证据支撑，故不予采信。关于飞鸟保险公司主张史女士向客户赠送加油卡，不仅有客户投诉，还有客户提供的加油卡为证，以及通过调查，可以认定该加油卡的客户姓名、证件号码等均为史女士的信息，办卡日期与史女士向客户送达保险合同的日期系同一天，足以证明史女士实施了向客户赠送加油卡的行为。

　　《委托代理合同》约定，史女士不得给予或者承诺给予投保人保险合同规定以外的其他利益，公司的其他规章制度亦有明确规定，但史女士在保险销售过程中存在给予投保人其他利益的行为，已构成违约，应承担违约责任。飞鸟保险公司向客户退还主险保费99999元，系飞鸟保险公司在客户已投诉的情况下，基于史女士的违规行为而采取的解决方案，协商退还金额亦属合理。法院最终作出上述判决。

　　宣判后，史女士提出上诉，二审维持原判，该判决现已生效。

　　法官提醒

　　近年来，随着保险市场的发展，保险产品也逐渐多样化、多功能化，很多消费者会选择通过保险代理人的介绍购买心仪的保险产品，而保险代理人数量的扩大，也出现了部分从业人员素质参差不齐，且保险公司亦缺少培训及提醒等情况，致使保险代理人给保险公司造成损失的情况频频发生。

　　一、保险代理人规范执业，才能防范风险避免损失

　　保险代理人与保险公司系民事代理关系，虽不受保险公司劳动合同制约，但其与保险公司形成的委托关系，亦有相应合同条款及行业规范的约束。以本案为例，双方《委托代理合同》明确约定如发生客户投诉，则应退还佣金并赔偿损失。

　　多数日常生活中，当投保人购买保险产品时，保险公司业务人员或保险代理人为赚取佣金会附加丰厚赠品，吸引投保人购买保单，或凭借自身专业性在介绍保险产品时强调预期收益，弱化产品风险。殊不知，这不仅可能断送保险代理人的职业生涯，也会给保险公司及投保人带来相应损失。

　　本案中，史女士虽不认可其存在销售误导及给予其他利益的行为，但其在接受委托前签订了《保险销售从业人员诚信展业承诺书》等文件，对给付保险合同外利益的后果属于明知，故在客户投诉并且史女士赠送加油卡证据链完整的情况下，史女士已明显违约，对保险公司退保损失应承担赔偿责任。

　　二、保险公司加强培训，才能使保险代理人行业更加规范

　　保险代理人是保险公司为销售产品时委托的业务人员，其在从业过程中，为避免产生违法违规的行为，保险公司可能会与保险代理人签订承诺书、确认书等文件，提醒保险代理人规范执业。但保险公司作为保险人，在委托保险代理人销售保险产品时，应当不仅限于执业规范文件的机械签署，还应对其进行岗前及定期培训等工作，使其明确知晓违规违法执业的法律后果，以生动案例做警示，杜绝其在介绍保险产品和签署保单时抱有侥幸心理，发生为赚取佣金而误导销售或承诺合同外利益等行为。而在产生客户投诉后，亦应将处理结果告知保险代理人，一方面可以作为保险代理人后续执业的警醒和提示，另一方面也可以保障保险代理人申辩的权利。

　　三、投保人理性签约，才能为自身权益提供保险保障

　　市面上的保险产品五花八门，保险代理人承诺的赠品又极具诱惑，如果投保人盲目签单，即使可以退保亦会产生或多或少的损失，更甚者未审查保险公司资质被欺骗投保，损失惨重。在此，法官温情提醒投保人购买保险产品时仔细挑选，选择保险代理人及保险公司时货比三家，在出现问题后通过正规途径救济，及时维护自身合法权益。